When it comes to saving for your children’s education, 529 accounts are typically underutilized, 尽管它们可能是支付高等教育费用的有益方式. 晨星公司(Morningstar)最近发布的一份报告发现，只有16%的有小孩的家庭在使用这类计划. Morningstar’s report, written by Head of Behavioral Science, Stephen Wendel, 估计:由于没有将大学储蓄投资于529，美国家庭留下了2370多亿美元.

Part of the missed opportunity, as the report goes on to explain, is owed to the tax benefits that these plans offer. 但这一估计的大部分是由于错失了投资市场的机会. Not only are families not taking advantage of 529 accounts, 他们把钱存在低利率的储蓄账户中.

If you take an 18-year old senior in high school today; he or she was born in the year 2000. 在这个孩子的一生中，股市经历了两次大幅下跌. But even taking that into consideration, 现金储蓄账户的账户余额之间存在巨大差异, and one that has been invested. 这个例子假设一个家庭从2000年1月出生到2018年9月每月储蓄100美元. The difference between saving in cash and a 60/40 portfolio, which is typically considered a “balanced” allocation, is almost $24,000. 这些钱可以支付许多州立公立大学一整年的学费和食宿费! 请注意，过去的结果并不保证未来的回报，但确实显示了一个有趣的比较.

In other words, by not participating in a 529 plan to save for college, 家庭可能没有利用现有的选择来实现他们的目标. 以下是关于529计划的好处和误解的总体概述.

当从529计划中提取资金用于合格的教育费用时, these dollars are withdrawn tax-free. 也, since these are state-run plans, 一些州允许对捐款进行少量的州所得税减免(华盛顿州不适用)。. 收入也会延税增长，这允许更多的复合增长.

529储蓄计划可用于资助大多数学院和大学的合格教育费用，无论是公立还是私立机构. 甚至有一些国外的学院和大学是符合条件的.

You do not have to open a 529 account in your state of residence. 由于每个州都有自己的计划，所以有不同的投资选择. You are free to choose whichever plan suits your objectives the best.

The 2017 tax bill now also allows for 529 withdrawals up to $10,每年000美元的私人K-12学费(请咨询您的税务顾问，了解您的个人情况).

这些计划的警告是，你必须用这些资金支付合格的教育费用, 否则，提款要纳税，收入要缴纳10%的罚款. 然而, 你可以将529的受益人改为任何符合条件的家庭成员(包括你自己，如果你打算重返学校的话)，并使用该账户支付他们的教育费用.

高等教育的成本和堆积如山的学生贷款债务正在成为一个日益突出的问题. Between 1985 and 2011, 平均学费上涨了498%，是一般通货膨胀率的四倍多¹. 现实情况是，许多家庭仍然需要使用各种储蓄, 奖助金, scholarships, 贷款, and employment income to foot the bill. 但尽早开设529账户可以极大地帮助减轻高等教育费用的负担.

Brett Lathrup
CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ^TM

¹ InflationData.com